网贷诈骗又现解冻费，借1万为何先交5000？

借1万元，先被要求交5000元。近日，“诈骗套路多 网贷需谨慎”引起关注，反复被提醒的解冻费陷阱，在泉州一宗公开的网贷诈骗案例中就出现过。一名借款人看到贷款审批通过，钱却提不出来；所谓客服说卡号填错，收了解冻费，又说流水不足，要求充值、购物。要求提了一个又一个，贷款始终没有到账。

从法律角度看，能不能继续付款，和有没有真实债务，需要分开判断。

继续交钱，还是先核对钱去了哪里

卡号改好，流水补齐，钱似乎就能提出来，之前付出去的也能拿回来。人很容易顺着这个说法继续操作。我会先把真实资金记录找出来，看看承诺放款的是谁，收钱的又是谁。至于所谓冻结，要核对具体账户，并向账户所属机构确认是否存在这笔业务。开头案例里，对方还要求删除支付账单，以规避所谓系统核查。账单一删，后面查钱去了哪里就更费劲，这份材料应当留着。

页面上显示的额度，不能单独证明资金已经交付。把费用分开核对，才能知道接下来该核减本金、争取退费，还是报案追款。

网贷合同签了，债务就有了？

合同上的签名需要认真对待，合同记载的放款事实同样需要证据。遇到对方拿着电子合同催交费用，可以把合同下载保存，再核对签约主体、借款金额、放款条件和收费条款。名称相似、页面有印章，都不能替代主体核验；对方自行提供的一张放款截图，也不能免去对真实资金交付的审查。仅凭签了字，无法直接得出借款已经交付、解冻费应当支付的结论。

现行《民法典》第六百七十九条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。

这里有一道明确界线：这条规定针对自然人之间的借款。面对银行等机构贷款，不能直接用“尚未到账”推导合同一概未成立，还要审查签约情况和合同约定。合同是否成立、贷款是否交付，是两个需要分别查清的问题。实际贷款人是谁，应付本金是多少，已经收取哪些费用，都应当能够与交易记录相互对应；核实确有合法债务后，也应依约处理，不能仅凭对软件的怀疑停止履行。

核对材料时，可以要求实际贷款人说明放款时间、金额、收款账户及支付依据。核验应通过独立确认的机构渠道进行，不能只让原来的“客服”自证身份。

同样叫服务费，退钱规则差在哪

另一类情况是贷款确实发了，到账金额却少了一截。现行《民法典》第六百七十条规定，利息不得预先从本金中扣除；已经扣除的，按实际借款数额返还借款并计算利息。假设约定借款一万元，预扣两千元利息，实际提供八千元，应按八千元认定这笔借款的本金。若扣款名目换成服务费，还要查明有没有真实服务、由谁提供、依据什么收费，不能只看名称就决定它的性质。

真实贷款中介的报酬，则有另一套判断条件。

现行《民法典》第九百六十四条规定：中介人未促成合同成立，不得请求支付报酬；但可以按照约定，请求支付从事中介活动支出的必要费用。

这一条容易看漏的是“必要费用”。中介没促成合同，不能仅凭“已经忙过”索要报酬；如果双方约定过必要费用，确有相应支出，还需要核对。处理退费时，适合要求对方逐项说明费用用途、约定依据和支出凭证。条文写的是“促成合同成立”，也不能直接替换成“钱已到账”：双方另外约定以实际放款为收费条件的，还要检查该条件是否达到。真实中介收费与编造冻结事由骗钱，处理路径有明显区别。

对应法考民法，这里连着实践合同、借款本金认定、中介报酬请求权三个考点。大隐法考题库有相关专项练习，可以结合人工智能答疑和学习跟踪，检查自己漏掉了哪个适用条件。

已经付了钱，三步把材料用起来

第一步，停止追加付款，及时向公安机关报案，并联系转出资金的银行或支付机构说明疑似被骗情况。现行《反电信网络诈骗法》第二十条第一款规定了涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度；第二款要求银行业金融机构、非银行支付机构配合公安机关依法采取的措施。报案时先提供已掌握的收款账户、交易时间、金额、交易单号，其他材料可以继续补充。

止付和冻结需要依法办理，报案也不等于保证追回。越早提供准确的资金线索，越有利于相关处置及时展开。

第二步，把“为什么付款”与“付给了谁”接起来保存。合同保留完整版本，聊天记录包含对方账号、前后语境和收费要求，付款记录保留交易详情。只有一张付款成功截图，可能看不出解冻费的来由；只有一段催款对话，又可能缺少实际收款线索。若按要求充值话费、购买商品或其他虚拟产品，相应订单、收款商户、交付记录也应保留，逐笔列出金额与用途，交给办案人员核查。

这份材料清单适合已经付款、正在整理证据的人对照。保存现有记录时，无须为了补一张截图继续向对方付款。

第三步，拿着材料追款，走哪条路，要看核实后的情况。对方虚构贷款收钱的，把损失清单交给公安机关，接着跟进追赃返还。贷款确实存在，只是收费有争议，可以书面向实际贷款机构提出异议，也可以向有管辖权的金融监管部门反映。真实中介退费等民事争议，协商不成可依法起诉。

报案这件事宜尽快办，民事请求则要另外算时效。现行《民法典》第一百八十八条第一、二款规定，一般民事诉讼时效为三年，从知道或者应当知道权利受损及义务人时起算。

我会在解冻费这一步停下来

我的判断很明确：对方编造卡号错误、要求向指定账户交钱解冻时，应停止付款并独立核验，已经交过一笔也不应继续追加。

已经付出去的钱，放谁身上都会挂心。再交一次钱，贷款有没有还是没弄清，损失却可能继续增加。主体和流水核对上，页面上的虚假余额与真实债务才能分清；真有收费争议，就对着合同和凭证看服务做到哪一步，能主张退多少。急着周转的难处还在，也得给自己留出选择其他正规融资渠道的余地。

不过，守住转账按钮，还少了一步。

这次风险提醒还列出一种变体：对方以验证还款能力为由，让借款人把钱转进自己的账户，再索要银行卡信息和短信验证码，随后盗刷或转走资金。钱放在本人账户，也可能因验证信息泄露而受损。“没有向陌生账户转账”，只能说明避开了一种方式；用于登录、交易的验证码，同样需要由自己掌握。